Hypotheek via adviseur altijd goedkoper dan bij de bank

25 juni 2013

Ondanks de lagere adviestarieven is de consument die rechtstreeks een hypotheek afsluit bij de aanbieder altijd duurder uit.

De verklaring daarvoor is de combinatie van een beperkt aanbod van overlijdensrisicoverzekeringen en de hoogte van de rentepercentages. De verschillen worden groter naarmate de rentevaste periode langer wordt.

Dat blijkt uit onderzoek van MoneyView in opdracht van De Hypothekers Associatie.

De nominale verschillen in de totale hypotheeklasten tussen de goedkoopste aanbieding door het onafhankelijk intermediair en die van de grootbanken lopen uiteen van € 380,- bij een looptijd van 10 jaar en een hypotheek van € 100.000,- tot maar liefst € 41.277 bij een looptijd van 20 jaar en een hypotheek van € 400.000,-.

De ‘terugverdientermijn’ van de hogere advies- en bemiddelingskosten van het onafhankelijk intermediair bedraagt in het ‘slechtste’ geval 65 maanden. Dat is het geval bij een looptijd van 10 jaar en een hypotheek van € 100.000,-. In het ‘beste’ geval zijn de hogere advies- en bemiddelingskosten van het onafhankelijk intermediair al in twee maanden terugverdiend door de consument.

Naast de advieskosten is gekeken naar de hypotheeklasten van de geadviseerde hypotheek gedurende de looptijd. Deze zijn meegenomen vanuit de gedachte dat het onafhankelijk intermediair producten van meerdere aanbieders kan adviseren, waarbij per product (geldlening en overlijdensrisicoverzekering) de best passende en goedkoopste aanbieder kan worden geselecteerd, terwijl bij de (groot)banken vaak alleen producten van het eigen merk (of gelieerde verzekeraar) worden aangeboden.

In het onderzoek is gekeken naar de totale kosten van het hypotheekadvies en de hypotheeklasten van de geadviseerde producten. Daarbij is uitgegaan van 28 verschillende klantprofielen. Bij geen van deze 28 klantsituaties bleek dat een grootbank de goedkoopste oplossing is.

De zin en onzin van de Duitse hypotheek

Voorwoord TMA Consultancy:
De hypotheekwereld leek vorige week op zijn kop te worden gezet. Ineens stond de telefoon niet meer stil. Mensen waren op zoek naar informatie over die enorm goedkope hypotheken uit Duitsland. De droom was voor velen echter snel voorbij.

Door: Perry Feenstra, chef economieredactie RTL Nieuws

 

Grote krantenkoppen: de Duitsers komen ons goedkope hypotheken brengen. Onderzoek van RTL Nieuws toont vooral één ding aan: de berichtgeving is volstrekt overtrokken, aangejaagd door één actieve financieel adviseur. Hoog tijd voor wat uitleg van Perry Feenstra, de chef van de economieredactie van RTL Nieuws.

Er zouden volgens verschillende media zo'n 20 Duitse instellingen de strijd aangaan met 'dure' Nederlandse hypotheekverstrekkers. Samen zouden de Duitsers beschikken over 200 miljard euro voor de Nederlandse markt.

1. Gaan de Duitsers 200 miljard brengen?

Nee, dat zouden we wel willen. De Duitse banken zijn in eigen land altijd voorzichtig geweest met het verstrekken van hypotheken. Het laatste dat ze nu willen is als een gek geld gaan steken in de veel risicovollere Nederlandse huizenmarkt. Wel is het zo dat de renteopbrengsten hier hoger zijn dan in Duitsland, hypotheken zijn hier duurder. Die winstkans hebben de Duitsers al langer in het vizier. Maar ze zullen zich alleen richten op de heel veilige hypotheken.

2. Maar er wordt nu toch gesproken over een grote deal met grote Duitse banken?

Dat is het verhaal dat een financieel adviseur uit Deventer overal vertelt. Hij zou zaken doen met een Nederlandse financieel deskundige die al langer actief is met Duits hypotheekgeld. Deze deskundige, Die RTL gisteren sprak, geeft ook lezingen over de mogelijkheden met het Duitse geld. Samen met andere adviseurs besloten ze het idee om Duits geld naar Nederland te brengen verder te ontwikkelen. Inmiddels heeft zij inderdaad contacten met grote banken, maar ze benadrukken dat de deal nog niet rond is. Voorlopig zou het bovendien om relatief kleine bedragen gaan.

3. Hoe komt het dat Duitse banken goedkoper hypotheken kunnen aanbieden?

Dat komt omdat de Duitsers zelf veel voorzichtiger zijn geweest met hun hypotheken. In Duitsland vinden ze het heel vreemd dat we jarenlang hypotheken hebben verstrekt die opliepen tot meer dan de aankoopwaarde van het huis. Een keukentje erbij, badkamertje verbouwen; we stopten het allemaal in de hypotheek. Gevolg is dat onze Nederlandse hypotheekschuld hoger is dan wat we met zijn allen aan spaargeld hebben. Om een nieuwe hypotheek te kunnen verschaffen, moeten onze banken daarom in het buitenland naar geld op zoek. Dat is vrij duur en dus betalen wij een hogere rente.

In Duitsland is het altijd de norm geweest dat je een flink deel spaarde vóórdat je een huis koopt. Resultaat is dat ze daar meer spaargeld hebben dan dat ze uit hebben staan aan hypotheken. Ze hebben geld over. Dat kunnen ze hier in Nederland inzetten. Zelfs als ze hier meer rente vragen dan ze in Duitsland doen, zijn ze nog goedkoper dan de Nederlandse banken. Dat kan zomaar een kwart schelen.

4. Mooi, doe mij zo’n hypotheek

Reken je niet te snel rijk. Nogmaals: de Duitsers komen hier om de krenten uit de pap te pikken. Een financieel deskundige die de contacten onderhoudt met de Duitse banken, benadrukt bovendien dat het uitgangspunt van de Duitse banken is om niet meer te financieren dan 70 procent. Slechts in een enkel geval zal financiering van een bedrag tot 100 procent van de aankoopwaarde getolereerd worden. En nog één ding: Duitsers eisen een solide inkomen: alleen een vaste baan is goed genoeg.